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Dispokredit: Versteckte Kosten einer flexiblen Lösung
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Was ist ein Dispokredit?
In Deutschland gehört der Dispokredit zu den beliebtesten Mitteln, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Du kannst dein Girokonto bis zu einem von der Bank eingeräumten Kreditrahmen überziehen, was dir zusätzliche finanzielle Flexibilität bietet und gegebenenfalls ein Minus auf dem Konto ausgleicht. Aber Vorsicht, die Bequemlichkeit des Dispokredits hat ihren Preis: Die Zinssätze für das Überziehen deines Kontos sind oft erheblich höher im Vergleich zu anderen Kreditformen.
Drei Vorteile vom Dispokredit
01
Flexibilität und Schnelligkeit
Einer der Hauptvorteile des Dispokredits liegt in seiner Flexibilität und Schnelligkeit. Wenn unerwartete Ausgaben auftreten, ermöglicht dir der Dispokredit, schnell und unkompliziert zu reagieren und kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken.02
Einfacher Zugang zu zusätzlichen Mitteln
Im Vergleich zu Ratenkrediten bietet der Dispokredit einen einfacheren und schnelleren Zugang zu zusätzlichen finanziellen Mitteln. Du kannst deinen Kreditrahmen bis zur Höhe des von deiner Bank eingeräumten Dispokredits nutzen, ohne einen gesonderten Kreditantrag stellen zu müssen.03
Möglichkeit der Ablösung ohne Zusatzkosten
Sie ermöglichen eine individuelle Anpassung der Rückzahlungstermine und -beträge an die finanzielle Situation des Kreditnehmers, was finanzielle Belastungen minimiert und die Rückzahlung erleichtert.
FAQ
Eure häufigen Fragen zu einem Dispokredit und unsere Antworten
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Um die passende Finanzierung zu ermitteln, setzen wir auf ein solides Vertrauensverhältnis. Dieses bauen wir auf, indem wir alle Fragen zu Privatkredit und Baufinanzierung umfassend und individuell beantworten.
Erst wenn Du gut informiert bist und Deine Situation uns bekannt ist, können wir das Potential Deines Kredits voll ausschöpfen. Wir freuen uns auf eine angenehme Zusammenarbeit!
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Dispositionskredit oder Ratenkredit: Wo liegen die Unterschiede?
Beim Dispo handelt es sich um einen teuren Dispositionskredit, der von deiner Bank oder Sparkasse gewährt wird. Der Dispo ermöglicht es dem Kontoinhaber, sein Konto ins Minus rutschen zu lassen und innerhalb des vereinbarten zeitraum geld wieder auszugleichen. Dabei fallen Zinsen an, die oft höher sind als bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Der Ratenkredit hingegen ist eine Kreditsumme, die in festen monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Beim Ratenkredit z.B ein Umschuldungskredit werden Zinsen für die gesamte Kreditsumme berechnet, unabhängig davon, ob das Geld genutzt wird oder nicht.
Ein weiterer Unterschied zwischen Dispo und Ratenkredit ist die Kreditlinie. Beim Dispo wird dem Kontoinhaber eine eingeräumte Kontoüberziehung gewährt, während beim Ratenkredit eine feste Kreditsumme beantragt wird.
Die Festlegung des Überziehungsrahmens: Wie Banken das Limit Deines Girokontos bestimmen
Die Banken gestatten ihren Kundinnen und Kunden, das Girokonto bis zu einem bestimmten, vorab vereinbarten Limit zu überziehen. Dieses Limit, auch als Dispokredit bekannt, wird von der Bank individuell für jeden Kunden festgelegt.
Die Höhe des Dispokredits hängt von verschiedenen Faktoren ab:
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Regelmäßiges Einkommen: Eine der wichtigsten Voraussetzungen für die Gewährung eines Dispokredits ist ein regelmäßiges Einkommen. Die Banken prüfen in der Regel die letzten Gehaltsabrechnungen oder den Einkommensnachweis und setzen das Limit des Dispokredits oft auf ein Mehrfaches des monatlichen Nettoeinkommens. Einige Banken gewähren beispielsweise einen Dispokredit in Höhe von zwei bis drei Monatsgehältern.
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Bonität der Person: Neben dem Einkommen spielt die Bonität der Person eine entscheidende Rolle bei der Festlegung des Dispokreditlimits. Hierbei prüft die Bank die Kreditwürdigkeit des Kunden, etwa durch Abfrage bei der SCHUFA in Deutschland. Personen mit einer positiven Bonität können in der Regel einen höheren Dispokredit erhalten als Personen mit negativer Bonität.
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Bankinterne Richtlinien: Jede Bank hat ihre eigenen internen Richtlinien zur Vergabe von Dispokrediten, die auch die Höhe des möglichen Dispokredits beeinflussen können.
Regulierungen für Gebühren bei Kontoüberziehungen
Banken dürfen keine Bearbeitungsgebühren erheben, wenn du dein Konto überziehst. Das wurde durch Urteile verschiedener Gerichte bestätigt:
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Das Oberlandesgericht (OLG) Hamm untersagte einer Sparkasse in Dortmund im Jahr 2009, Gebühren für die Einlösung nicht gedeckter Schecks, Wechsel und Lastschriften zu erheben. Laut Gericht dürfen keine zusätzlichen Gebühren für eine Kreditentscheidung berechnet werden, da diese allein im Interesse des Geldinstituts erfolgt.
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Ähnlich urteilte das Landgericht (LG) Frankfurt/Main im Jahr 2009. Die Geschäftsbedingungen der Commerzbank, die Kunden zur Zahlung einer Gebühr für Überweisungen von einem überzogenen Girokonto verpflichteten, wurden als unwirksam erklärt. Diese Entscheidung wurde vom Oberlandesgericht (OLG) Frankfurt im Jahr 2010 bestätigt. Die Begründung: Du bezahlst bereits höhere Zinsen bei Überziehung des Dispokredits, und das Risiko der Bank ist damit abgedeckt.
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Der Bundesgerichtshof (BGH) erklärte Pauschalgebühren für unzulässig, die insbesondere bei kurzfristiger Überziehung mit geringen Beträgen wesentlich höher als der Überziehungszinssatz sein könnten.
Zusammengefasst: Während Banken höhere Zinsen für eine Überziehung des Dispokredits verlangen dürfen, sind zusätzliche Gebühren oder überhöhte Pauschalen nicht erlaubt.
Die finanzielle Zwickmühle des Dispokredits
Die unmittelbare Verfügbarkeit eines Dispokredits ist zweifellos attraktiv. Doch diese Finanzlösung kann schnell zu einer Dauerbelastung werden. Die hohen Dispozinsen, die auf das überzogene Konto berechnet werden, können deine finanzielle Situation erheblich verschärfen. Es entsteht eine negative Spirale, die immer weiter in Schulden führt.
Die Auswirkungen eines Dispokredits auf die Kreditwürdigkeit
Eine dauerhafte Kontoüberziehung zieht nicht nur kontinuierlich anfallende Dispozinsen nach sich, sondern hat auch Auswirkungen auf deine Kreditwürdigkeit. Wenn der Dispositionskredit ständig ausgeschöpft ist, kann dies deine Schufa-Bewertung negativ beeinflussen. Hieraus resultieren oft eingeschränkte Möglichkeiten bei der Aufnahme weiterer Kredite. Langfristig betrachtet, können diese Konsequenzen deine finanzielle Freiheit und Flexibilität erheblich einschränken.
Wie teuer ist der Dispokredit?
Finanzinstitute generieren einen Teil ihrer Einnahmen durch die Zinserträge aus vergebenen Darlehen. Daher bieten sie Kreditrahmen an, die bisweilen das Dreifache deines monatlichen Einkommens erreichen können. Auf diese Weise profitieren sie von den erhobenen Überziehungszinsen.
Um ein Beispiel zu geben: Im März 2024 berechnete eine Bank für Überziehungen einen Zinssatz von 14,36 Prozent, während dieser im Januar 2023 noch bei 12 Prozent lag. Sie befindet sich mit diesen Konditionen in guter Gesellschaft. Laut der Ausgabe der „Finanztest“ vom März 2024 liegt der durchschnittliche Überziehungszins der Banken bei jährlich 12 Prozent, ein Anstieg von 11,22 Prozent im Mai 2023. Im Vergleich dazu stand der Drei-Monats-Euribor, also der Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen können, im März 2024 bei lediglich 3,95 Prozent.
So funktioniert die Rückzahlung des Dispos
Fazit und Handlungsaufforderung
Während der Dispokredit eine praktische Lösung für kurzfristige finanzielle Engpässe darstellt, führen die hohen Zinsen schnell zu einer finanziellen Belastung. Eine Umschuldung auf einen Ratenkredit kann nicht nur finanzielle Vorteile bringen, sondern auch den Weg zu einer stabileren finanziellen Zukunft ebnen.
Bist du bereit, deine finanzielle Belastung zu reduzieren? Informiere dich jetzt über die Möglichkeiten eines Umschuldungskredits auf unserer Seite.
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